Kaskoda Yeni Fırsat

Sigortacıların gündeminde yine kasko var. Sigorta sektöründe en büyük rekabet kasko sigortalarında yaşanıyor. Üretilen primlerin yüzde 50?sinden fazlası kasko ve trafikten geliyor. Sigortacılar geçen yıl oto branşında toplam 3.8 milyar TL hasar ödemesi yaptı. Bunun yaklaşık yüzde 40-45?inin doğrudan anlaşmalı servislere ve parça tedarikçilerine, kalan kısmının ise müşterilere ödendiği tahmin ediliyor.

Müşterilere ödenen paranın bir kısmını pert işlemine tabi tutulan araçlar için yapılan ödemeler, kalanınıysa müşteri tarafından servis ve tamirhanelere yapılmış olan ödemeler oluşturuyor. Sigorta sektöründe oto branşındaki hasarların en az yüzde 10?unun sahte hasar olduğuna dair genel bir kanı mevcut. Bu da yaklaşık 400 milyon liraya denk geliyor. Neredeyse sektörün zararına eşit?

Sahte hasarların sayısının özellikle anlaşmalı tutanak uygulamasının hayata geçirilmesiyle birlikte önemli oranlarda arttığı belirtiliyor. Bunun yanı sıra, hasar maliyetleri servisler arasında büyük farklılıklar gösterebiliyor. Özellikle işçilik fiyatlamalarında bir standart bulunmaması sebebiyle, müşterilerin anlaşmalı olmayan servislere gitmeleri durumunda sigorta sektöründe, özellikle oto branşındaki sahte hasarların önüne geçebilmek amacıyla yapılan çalışmalar son yıllarda büyük bir ivme kazandı. Şirketler gerek kendi bünyelerinde oluşturdukları ekiplerle gerekse de sektörde yeni yeni oluşmaya başlayan bağımsız araştırmacılar vasıtasıyla sahte hasarları tespite yönelik çalışmalar yapmaya başladılar.

Anlaşmalı servisler genişliyor

Hasar maliyetlerinin düşürülmesine yönelik olarak ise, şirketler anlaşmalı servis ağlarının genişletilmesi ve etkin kullanımına yönelik projeler geliştiriyor. Yedek parça tedarik işlemlerinin doğrudan sigorta şirketince koordine edilmesi ve uzmanlık gerektiren parça tamirlerinin farklı lokasyonlara yönlendirilmesi gibi çeşitli uygulamalara başvuruluyor. Anlaşmalı servis kullanımı kasko sigortası sahiplerine güvenilir ve garantili onarım hizmeti verilmesini sağlıyor. Bu uygulama ile hasar bedelinin sigorta şirketi tarafından doğrudan anlaşmalı servise yapıldığını ve müşterinin zaman kaybına uğramadığını söyleyen Zurich Sigorta Genel Müdürü Ertuğrul Bul bu konuda şunları söylüyor:

?Sektördeki bazı şirketler yapmış oldukları asistans anlaşmaları aracılığıyla, aracını anlaşmalı servise götüren müşterilerine belirli bir süre için ikame araç da tesis ediyor.?

Zurich HelpPoint?ler yayılacak

Malum, müşteri memnuniyeti sigortacılık gibi hizmet odaklı sektörlerde şirketlerin başarı karnesinde en ön sırayı alan kriterler arasında. Zurich Sigorta olarak yapılan her işin merkezine müşterilerini konumlandırdıklarını söyleyen Bul, ?Zurich HelpPoint hizmet anlayışı, sunduğumuz tüm hizmetlerin odağında, müşterilerimizin zor anlarında en iyi şekilde yanlarında olma vaadimizi ifade ediyor. Bunun en güzel örneğinin Türkiye?de bir ilk olarak Zurich HelpPoint Hasar Merkezimiz olduğunu söyleyebilirim? diyor.

ilk Zurich HelpPoint Hasar Merkezi istanbul Anadolu yakasında Kozyatağı?nda açıldı. Ardından Bahçelievler ve Maslak olmak üzere iki yeni hasar merkezi daha açıldı. istanbul?daki Hasar merkezlerini üçe çıkaran Zürich Sigorta, Ankara ve izmir?de de birer tane şube açacak. Zurich HelpPoint Hasar Merkezi?ne hasarlı araçlarını getiren ya da çekici ile getirilmesini sağlayan kasko müşterileri hasar tespitlerini anında yapıyor, kendilerine tamirat süresince kullanmaları için bir ikame araç veriliyor. Bu sayede, hem müşteri tamirhanelerle ya da servislerle muhatap olmak zorunda kalmıyor, hem de günlük hayatına hiç ara vermeden devam ediyor. Üstelik Hasar Merkezimize gelen araçların hasarsızlık indirimi de korunmuş oluyor.

Allianz Sigorta Genel Müdürü Arif Aytekin, abartılı hasarlarının önüne geçilmesi için en önemli kontrol mekanizmasının sigorta eksperi kullanımı olduğunu söylüyor. Aytekin, ?Gerekli görülen durumlarda onarım kontrolü, hasarlı ve değişeceği belirtilen parçaların toplatılma organizasyonu da abartılmış hasar maliyetlerinin önüne geçme odaklı faaliyetlerdir? diyor.

Abartılmış hasarlar artıyor

Sigorta şirketleri sahte/abartılmış hasar ödemelerinin önüne geçmek için kendi denetim kadrolarını kurdu. Yine bu amaçla faaliyet gösteren araştırma firmalarından da faydalanılıyor. Bu konudaki en önemli girişimlerden biri de, 2009 yılında Sigorta Şirketleri Birliği bünyesinde yapılandırılan Sigorta Sahtekarlıkları Bilgi Sistemi (SiSBiS), suistimal olaylarına karışmış sigortalı, araç, sürücü, servis ile gerçek ve tüzel kişilere ait bilgilerin ortak bir veri bankasında depolanması, sektörün bu tip girişimleri önlemeye yönelik bilgileri kullanmasını amaçlıyor. Allianz olarak geniş ve yaygın anlaşmalı servis ağı ile sigortalılarına hızlı ve sorunsuz hizmet sunduklarını söyleyen Aytekin, ?Anlaşmalı servis ağımız, sigortalılarımızın poliçe teminatları kapsamındaki hasarlarını, herhangi bir ödeme yapmaksızın onarım yaptırabilmelerine imkan sağlıyor. Ayrıca hasar dosyası için gerekli tüm evrakların bu servislerde toparlanarak tek elden sigorta şirketine iletilmesi operasyonel yükünü de sigortalılarımızın üzerinden alıyor? diyor.

Hasarlar büyük şehirlerde

Türkiye?de kasko sigortası olan 2 milyon adede yakın aracın hasar yaptığını söyleyen ERGO Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Murat Dişçi, bu hasarların daha çok trafik yoğunluğunun olduğu büyük şehirlerde yoğunlaştığını diğer illere ise azalarak dağıldığını söylüyor. Araç tiplerine göre bakıldığında ise hasarların yüzde 90?a yakını binek ve kamyonet türü araçlardan, geri kalan yoğunluk ise minibüs ve kamyonetlerden geliyor. Sigorta şirketleri bünyesinde oluşturulan hasar denetim departmanlarının belirli kriterlere göre söz konusu hasarın gerçek bir hasar olup olmadığını araştırıp ortaya çıkartabiliyor. Şirketlerin artık teknolojiyi hasar denetiminde daha etkin kullandıklarını söyleyen Murat Dişçi, ?Hasarın oluş tarihi, yer ve hikayelerine ilişkin çapraz sorgulamalaryapılıyor. Bununla birlikte yedek parça ve işçilik maliyetleri ile ilgili anlaşmalar yapılıp bunların teknolojik bazı araçlar yardımı ile disiplinli bir şekilde takip edilmesi sağlanıyor? diyor.

ERGO Sigorta, il ve ilçe merkezlerinde faaliyet gösteren 1.000?in üzerinde anlaşmalı servis hizmet ağına sahip. ERGO sigortalılar kaza yaptıkları zaman, araçları en uygun ERGO anlaşmalı servisine çekiliyor ve bu süreç içinde sigortalı herhangi bir ekstra prosedür içine sokulmuyor.

Şişirme hasarlar % 10-15 civarında

Ankara Sigorta Hasar Denetim ve Lojistikten Sorumlu Grup Müdürü Ahmet Çuhadar da 2009 yılında sigorta sektörünün oto kaza branşında ödeme yaptığı hasar tutarının toplam hasar içerisindeki payının yaklaşık yüzde 65 ile 80 aralığında olduğunu söylüyor. Bunun da yaklaşık yüzde 40?ının anlaşmalı servislere yapılan ödemeler olduğunu söyleyen Çuhadar, servislerin abartarak artırdığı maliyetler ve anlaşmalı kaza tutanağı sonrası oluşan maliyet artışlarıyla oluşan şişirme hasarların yüzde 10 ? 15 civarında olduğunu belirtiyor. Çuhadar, araçların daha ekonomik koşullar ile tamir edilmesini sağlamak amacıyla alternatif onarım yapan servisler ile çalışmayı tercih ettiklerini söylüyor.

Anlaşmalı servislerin kullanılması kasko sigortası sahiplerine ne tür avantajlar sağlar? Çuhadar bu soruyu şöyle yanıtlıyor:

?Söz konusu servislerin sigorta şirketleri ile sözleşmeleri olması sebebiyle kasko sigortası sahipleri otomatik olarak bir güvence altına girerler. Bu tür servisler sigorta şirketleri tarafından sabit eksper atanmış; denetim altında tutulan servislerdir. Diğer taraftan hasarlı araçlarının onarımı ile ilgili ekstra bir para ödemeden araçlarını hasardan bir gün önceki hali ile teslim alırlar.? Ankara Sigorta Türkiye genelinde 1.063 adet servis ile kasko sigortalılarına hizmet veriyor. Bu servislerin diğer sigorta şirketleri tarafında da hizmet alınan bilindik, referanslı servisler olduğunu vurgulayan Çuhadar, ?Bir sigorta şirketinin kendine ait bir servisinin bulunmasını kuvvetler prensibi olarak doğru bulmuyorum. Rekabet ortamında hizmet kalitesinin artması adına onarım hizmetinin profesyonelce yapılması gerektiğini düşünüyorum? diyor.

HDı Sigorta Koordinatörü Ahmet Yaşar ise HDı Sigorta olarak öncelikle suiistimal olaylarının önlenmesine yönelik tüm verileri poliçeleştirme aşamasından itibaren kullandıklarını söylüyor. Bu konuda gerek Sigorta Bilgi Merkezi verileri gerek muhtelif kaynaklardan zaman içerisinde oluşturulan veri ve öngörüler sayesinde öncelikle poliçe girişinde suiistimale dur demeye çalıştıklarını söyleyen Yaşar, ?Entegre Hasar Kutusu eksper yazılım programımız üzerinden işçilik ve parça kontrolü devreye giriyor. Yedek parça tedariğini organize şekilde kendimiz yapıyoruz. Aynı markadaki işlerin işçilik maliyetlerini takip ediyoruz. Kazaya karışan tüm araçları görüyor, hasarı bu şekilde değerlendiriyoruz. Kendi otomotiv uzmanı denetim kadrolarımızı oluşturduk. Dar bölge eksper sistemi uyguluyor, performans değerlendirmesi yapıyoruz? diyor.

Yüzde 70 indirim alabilirsiniz...

Sigorta şirketleri müşterilerine hasarsız geçirilen yıllara ilişkin olarak yüzde 30 ila yüzde 70 arasında hasarsızlık indirimi sunuyor. Sektördeki pek çok şirket, nispeten ufak sayılabilecek ve ?mini onarım? olarak adlandırılan hasarlar için asistans sözleşmesi kapsamındaki onarım işlemleri ve cam hasarlarında hasarsızlık indirimini bozmuyor. Bunun yanı sıra, kaza tespit tutanağı veya polis zabtı ile yüzde 100 rücu imkanı sabit olan hasarlarda da hasarsızlık indirimi korunuyor. Bu kapsama girmeyen hasarlarda, müşterilerin hasar bedeli ile hasarsızlık indiriminin kaybedilmesi sonucunda poliçelerine yansıtılacak olan maliyet artışını kıyaslaması ve gerekirse hasar ihbarı yapmadan onarım bedelini kendilerinin karşılaması toplam maliyetlerini düşürme açısından daha faydalı olabilir. Öncelikle satın almış oldukları kasko poliçelerini bir kez de okumaları önemli. Zira temelde temin ettikleri hizmetler aynı gibi görünmekle birlikte; bir kısım kasko poliçelerinin hasarsızlık ile ilgili temin ettikleri olanaklar birbirinden farklılık gösterebilir. Özellikle mini onarım ile aracın orijinalliği bozulmadan yapılacak bir onarım kasko poliçesinin de hasarsızlık indirimini bozmaz. Yine cam hasarlarında sigorta şirketinin önerdiği cam firmalarında kırılan camının değiştirilmesi kaydı ile poliçe dönemi süresince aynı camın ücretsiz değiştiğini de bilen sayısı çok azdır. Aracımız kaskolu diye ulu orta bir yere park ederek çizilmesi durumunda hemen sigorta şirketine müracaat ederek hasarımızın kasko poliçemizden karşılanmasını istemekle gelecek yılki kasko priminiz yükselir. Bunların yanısıra, sigortalıların oluşan hasarı sigorta şirketinden tazmin etmek ile kendileri karşılaması arasındaki getiri/götürü farkını dikkatle hesap etmesi de hasarsızlık indiriminin kaybedilmemesi için önemli. Sigortalının belli boyutun altındaki küçük onarımları sigorta poliçesi kapsamı dışında tutarak yaptırması, hasarsızlık indirimini koruyan en temel önlem olarak ortaya çıkıyor.

Ek prim ile hasarsızlık indirimi korunuyor

Anadolu Sigorta 1. Genel Müdür Yardımcısı Musa Ülken: Sigorta sektörü, 2009 yılı sonu itibariyle kasko sigortasından 2.446.060.188 TL, trafik sigortasından ise 1.603.397.864 TL tazminat ödedi. Kasko sigortası hasarlarından yapılan ödemelerin yaklaşık yüzde 60?ı yetkili servislere, yüzde 40?ı ise özel servisler olarak da bilinen tamirhanelere ödendi. Trafik sigortası hasarlarında ise bu oran yüzde 15 civarında, yetkili servisler; yüzde 85 civarında ise özel servisler şeklinde gerçekleşti. Kesin veriler olmamasına ve bu konuda kesin bir veri elde etmenin zor olmasına rağmen kasko ve trafik branşından ödenen hasarlar içinde sahte ve abartılmış hasarların payının yüzde 15 civarında olduğu tahmin ediliyor. Hasarsızlık indirimiyle ilgili olarak sektördeki her şirketin kendine göre farklı bir uygulaması söz konusu olabildiğinden sigortalıların öncelikle poliçelerinde veya poliçe ekindeki klozlarda yer alan hasarsızlık indirimine ilişkin düzenlemeyi incelemesi faydalı olur. Hasarsızlık indirimi bazı şirketlerde hasar dosya adedine göre belirlenirken bazı şirketlerde ise ödenen tutara, ödenen tutarın teminata oranına veya hasar adedi ve tutarına birlikte bağlı olarak tespit ediliyor. Şirketimiz, Şubat 2010 tarihinden itibaren sigortalılar tarafından talep edildiği takdirde, hasarsızlık kademesine bağlı olarak ek prim alınmak suretiyle hasarsızlık indiriminin korunmasına ilişkin yeni bir teminatı yürürlüğe almış olup sigorta süresi içinde hasar tazminatı ödenmiş olsa dahi sigortalılarımız çok küçük bir ek prim ödeyerek hasarsızlık indirimlerini koruyabiliyor. Söz konusu teminat ?tek hasar koruma? ve ?iki hasar koruma? olarak iki seçenekli olarak alınıyor.